１　任意整理とは

任意整理とは、読んで字のごとく、債務を任意に整理することです。もう少し具体的にいいますと、裁判所を介さずに、つまり裁判外で任意に、業者と債務額、弁済方法などについて交渉し、最終的に和解・示談に到達することで債務を整理しようとするものです。理論的には、債務者本人が交渉し、任意整理をすることも可能ですが、債権者が消費者金融会社やクレジット会社などの場合、現実的には、債務者本人による任意整理に応じる例はきわめて少ないようです。

事実上、任意整理を行うには、認定司法書士または弁護士に依頼する必要があるといえます。

２　任意整理の効果

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任意整理の効果として、まず挙げるべきは、債務額の減額でしょう。つまり、任意整理によって、業者のATMから発行された直近の「領収書」「ご利用明細書」に記された融資残高よりも少ない金額を返せばよい、という結果が得られることになります。
ただ、任意整理によって、常に上記のような効果が得られるわけではありません。任意整理によるこうした効果が得られるには、次の条件が必要となります。つまり、

業者の金利が利息制限法で定められた金利よりも高い

金利が利息制限法よりも高ければ、超えた部分は無効になります。
そこで、任意整理の過程で、借入れと返済の全取引を利息制限法で定められた上限金利によって計算しなおすことによって、債務額を減額することが可能になるのです。
ちなみに、利息制限法で定められた上限金利とは、

• 元本が10万円未満の場合、20%
• 元本が10万円以上100万円未満の場合、18%
• 元本が100万円以上の場合、15%

です。

ところで、消費者金融業者などの場合、「みなし弁済」といって、利息制限法を超えた利息（ただし、29.2%までです）を取ることも可能な場合もあります。しかし、そのためには非常に厳格な要件を満たさなければならず、事実上、ほとんどの場合、利息制限法を超えた利息は無効といえます。